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天津律師老楊提示：

自然人賬款構(gòu)成合法債權(quán)的前提是：存在可證明雙方當(dāng)事人借貸合意的借款合同或借據(jù)，出借人已實際交付款項，行為人是借款合同的實際履行人，且該債權(quán)尚未超過訴訟時效。

2021年1月1日《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》中明確，自然人之間的借款合同具有下列情形之一時，合同成立：

（一）以現(xiàn)金支付的，自借款人收到借款時；

（二）以銀行轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上電子匯款等形式支付的，自資金到達(dá)借款人賬戶時；

（三）以票據(jù)交付的，自借款人依法取得票據(jù)權(quán)利時；

（四）出借人將特定資金賬戶支配權(quán)授權(quán)給借款人的，自借款人取得對該賬戶實際支配權(quán)時；

（五）出借人以與借款人約定的其他方式提供借款并實際履行完成時。

因此，自然人賬款出借時，應(yīng)注意保留簽署的借款合同或收據(jù)，以及向借款人轉(zhuǎn)賬或打款的銀行回單。如借據(jù)所載借款金額與借款人所證明的交付金額不一致的，出借人亦不能提供證據(jù)證明其已足額交付的，以實際交付金額為借款金額。除法律手段，也可通過公正或信訪等方式助力個人賬款的回收。

另外，借款人要注意避免簽署落入無效借款范圍情形內(nèi)（如出借人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道借款人借款用于違法犯罪活動仍然提供借款，違反法律法規(guī)或公序良俗提供借款等）出借個人資金。如遇以欺詐、脅迫手段或乘人之危，強(qiáng)行借款的，應(yīng)注意保留音像證據(jù)材料，申請合同變更或撤銷。